Actualmente, el Gobierno de España ha publicado un Real Decreto-Ley 1/2017 con el único fin de  establecer para los afectados “un cauce que les facilite la posibilidad de llegar a acuerdos con las entidades de crédito con las que tienen suscrito un contrato de préstamo o crédito con garantía  hipotecaria que solucionen las controversias que se pudieran suscitar como consecuencia de los  últimos pronunciamientos judiciales en materia de cláusulas suelo”.

Ello significa que, muy al contrario de lo que pudiera pensarse, el asunto no está zanjado, ya que la banca puede aún considerar aún que no tiene que devolver ni un euro por la existencia de una denominada cláusula suelo en el clausulado del préstamo o crédito con garantía hipotecaria. El presente artículo persigue esclarecer el tramite que debe seguirse, respondiendo a las siguientes preguntas:

1.- ¿Es obligatorio seguir el trámite de reclamación extrajudicial aprobado por el Gobierno y cuando puede iniciarse? No, el procedimiento previsto en el Real Decreto-Ley 1/2017 es totalmente voluntario, y podrá iniciarse por el consumidor en el plazo de 1 mes desde la entrada en vigor del Real Decreto-Ley, es decir, a partir del 21 de febrero de 2.017.

2.- ¿Está la entidad bancaria obligada a someterse al procedimiento? Si, siempre que lo solicite el consumidor.

3.- ¿Una vez iniciado el procedimiento extrajudicial de recuperación, puedo acudir a la vía judicial? No, hay que esperar a que el proceso concluya en el plazo máximo de 3 meses desde que se solicita iniciarlo en la entidad bancaria, transcurrido el cual, el afectado podrá acudir a la vía judicial.

4.- ¿Una vez iniciado el procedimiento extrajudicial de recuperación, puede el banco no devolverme el dinero? Si que puede, si considera que la redacción de la cláusula suelo de su hipoteca si que supera el control de transparencia sentado por la Sentencia del Tribunal Supremo y por la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

5.- ¿Quien determina cuanto dinero se ha pagado de más por la aplicación de la cláusula suelo? Es la entidad bancaria quien abierto el procedimiento extrajudicial, debe indicar que importe es el que reconoce, y el consumidor es quien puede o no aceptarlo.

6.- ¿Puede el banco pagarme el dinero que me debe en una forma que no sea dinero? Solamente si el afectado lo acepta. En definitiva, hay que entender que si bien este sistema que ha arbitrado el Gobierno oficialmente está previsto para evitar el colapso de los juzgados y tribunales, la realidad es que persigue que las compensaciones económicas por la afección de una cláusula suelo puedan pagarse mediante otras fórmulas. De hecho, pronto se verán ofrecimientos de reducción de cuota, de  bonificación de tipo de interés, etc. como alternativas que se propondrán por la entidad.

7.- ¿Cuando puedo acudir a la vía judicial? Hay tres momentos en los cuales puede acudirse a la vía judicial:

  • No iniciando el procedimiento extrajudicial.
  • Iniciado el procedimiento judicial, sin que se resuelva en el plazo de 3 meses.
  • Iniciado el procedimiento judicial, se resuelva por la entidad sin conformidad del afectado en la cantidad propuesta o en la forma de pago.

8.- ¿La Agencia Tributaria conocerá el importe que se devuelve? Si, porque el Real Decreto-Ley impone la obligación a la entidad bancaria de comunicar la información fiscal de la operación de devolución.

9.- ¿Si acudo a la vía judicial directamente sin acudir al procedimiento extrajudicial, quien paga las costas del proceso? Será la entidad bancaria, salvo que acepte la cantidad que el consumidor reclama totalmente. Si acepta solo parte y la consigna en el juzgado, solo pagará las costas si la sentencia le condena a cantidad mayor.

10.- ¿Y si acudo a la vía judicial tras el procedimiento extrajudicial, quien paga las costas? Solamente habrá condena en costas a favor del afectado si la sentencia es más favorable que lo ofrecido en vía extrajudicial. Si no se acude a la vía extrajudicial.

11.- ¿Quien paga los gastos notariales y registrales para que desaparezca en el Registro de la Propiedad la cláusula suelo? La norma aprobada por el Gobierno no preve que los gastos los pague el banco, sino que se establece una reducción de los costes, por lo que será un elemento de la negociación